หมายเหตุบรรณาธิการ: คอลัมน์นี้แทนที่เวอร์ชันก่อนหน้าที่มีข้อมูลที่ไม่ถูกต้อง Federal News Radio และ Walker Capital Preservation Group ขออภัยในข้อผิดพลาดทำไมเราถึงกู้เงินจาก Thrift Savings Plan (TSP) แทนธนาคาร?สินเชื่อส่วนบุคคลจากธนาคารจะขึ้นอยู่กับคะแนนเครดิตของคุณและจะมีอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าที่ TSP จะเรียกเก็บจากคุณมาก โดยทั่วไปแล้ว คนที่มีคะแนนเครดิตดีในวันนี้จะเริ่มต้นที่ประมาณ 10.94 เปอร์เซ็นต์ ตามเครื่องมือคำนวณสินเชื่อส่วนบุคคลของ Nerdwalletสำหรับเงินกู้ที่ไม่มีหลักประกัน ซึ่งหมายถึงเงินกู้ที่ไม่ต้องใช้หลักทรัพย์ค้ำประกัน
เมื่อยืมเงินจาก TSP คุณจะยืมเงินของคุณเอง มีค่าธรรมเนียมเพียง $50 ซึ่ง
ไม่ส่งผลกระทบต่อคะแนนเครดิตของคุณ และคุณจ่ายเฉพาะดอกเบี้ยที่เทียบเท่ากับผลตอบแทนของกองทุน G เท่านั้น (และคุณกำลังจ่ายดอกเบี้ยนั้นคืนให้กับตัวคุณเอง) . ข้อตกลงไม่โทรมเกินไป – แต่ก็ยังมีข้อผิดพลาดที่อาจเกิดขึ้นที่ต้องระวังก่อนตัดสินใจว่าจะดำเนินการขอสินเชื่อของคุณอย่างไร
Insight by ExtraHop: ในการสัมมนาทางเว็บฉบับพิเศษของ Ask the CIO พิธีกร Jason Miller และแขกรับเชิญของเขา Kurt DelBene จาก Department of Veterans Affairs จะดำดิ่งสู่ความไว้ใจเป็นศูนย์และอนาคตของการฝึกอบรมและระบบอัตโนมัติที่ VA นอกจากนี้ Tom Roeh จาก ExtraHop จะนำเสนอมุมมองของอุตสาหกรรม
Tom Walker เป็นที่ปรึกษาด้านสวัสดิการพนักงานของรัฐบาลกลางและเป็นผู้ก่อตั้ง Walker Capital Preservation Group, Inc.
Tom Walker เป็นที่ปรึกษาด้านสวัสดิการพนักงานของรัฐบาลกลางและเป็นผู้ก่อตั้ง Walker Capital Preservation Group, Inc.
ปัญหาหนึ่งในการเข้าถึงเงินออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณคือการที่คุณเสียสละรายได้ที่อาจเกิดขึ้น TSP ของคุณเป็นการลงทุนระยะยาวเพื่อแทนที่อย่างน้อยหนึ่งในสามของเงินเดือนของคุณสำหรับผู้เกษียณอายุ FERS ส่วนใหญ่ นั่นเป็นการต่อสู้ที่ยากเย็นแสนเข็ญเมื่อจำนวนเงินที่คุณกู้ยืมไม่อยู่ในบัญชีที่จะเติบโตและทบต้นอีกต่อไป แต่อัตราดอกเบี้ยที่คุณได้รับจากเงินกู้ TSP ของคุณ (ซึ่งเท่ากับผลตอบแทนของกองทุน G) จะถูกจ่ายเข้าบัญชีของคุณ ดังนั้นหากคุณดึงเงินที่ยืมมาจากกองทุน G ในตอนแรก เมื่อถึงเวลาที่คุณชำระเงินออกไป คุณจะเป็น “ทั้งหมด.”
แต่นั่นจะเป็นจริงก็ต่อเมื่อคุณมีเงินในกองทุน G Fund
อยู่แล้วและตั้งใจจะเก็บไว้ตลอดอายุเงินกู้ ยังคงมีต้นทุนค่าเสียโอกาสของผลตอบแทนตลาดที่ขาดหายไปในกองทุน C, S, I หรือ L ในปีใดก็ตามที่ผลตอบแทนของพวกเขาดีกว่ากองทุน G ในช่วงห้าปีที่ผ่านมา กองทุน C มีค่าเฉลี่ย 13.68 เปอร์เซ็นต์ และกองทุน G 1.81 เปอร์เซ็นต์ ซึ่งเท่ากับค่าเสียโอกาสประมาณ 11.87 เปอร์เซ็นต์ ซึ่งสูงกว่าอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ 10.94 เปอร์เซ็นต์สำหรับสินเชื่อส่วนบุคคลที่ไม่มีหลักประกันจากธนาคาร
แต่นั่นจะไม่เป็นเช่นนั้นเสมอไป ค่าเสียโอกาสจะเกิดขึ้นก็ต่อเมื่อคุณเลือกสินเชื่อ TSP ในตลาดกระทิง — เช่นเดียวกับที่เรามีตั้งแต่ช่วงเศรษฐกิจถดถอยครั้งใหญ่ในปี 2551 ดังนั้น สิ่งสำคัญคือต้องตระหนักว่าสภาวะตลาดมีความสำคัญในระดับหนึ่งเมื่อพิจารณาตัวเลือกเงินกู้ของคุณ
นอกจากนี้ยังมีความเข้าใจผิดที่แพร่หลายอย่างมากเกี่ยวกับการปฏิบัติด้านภาษีของสินเชื่อ TSP ซึ่งแม้แต่ฉันก็ถือว่าเป็นความจริงชั่วคราว คุณอาจเคยเห็นนักวางแผนอ้างถึงหนึ่งในเหตุผลที่คุณไม่ควรทำสินเชื่อ TSP คือคุณจะต้องจ่ายภาษีเงินได้สองเท่าของจำนวนเงินที่คุณยืม ขั้นแรก ให้ชำระคืนเงินกู้ด้วยรายได้หลังหักภาษี ประการที่สอง เมื่อคุณนำเงินที่จ่ายเหล่านั้นออกมาแจกจ่ายเพื่อการเกษียณอายุ คุณต้องจ่ายภาษีเงินได้ให้กับพวกเขา (นั่นคือสองเท่า) เข้าท่าใช่มั้ย?
ในความเป็นจริงแล้ว นี่เป็นคำอธิบายที่เข้าใจง่ายเกินไปของแนวคิดที่ซับซ้อน ซึ่งในตอนแรกหลายๆ คนดูเหมือนจะ “จริง” เหมือนที่ทำเพื่อตัวฉันเองและทรัพยากรเพื่อการเกษียณอายุที่มีชื่อเสียง มากมาย แต่ในทางคณิตศาสตร์แล้ว มันไม่ได้เลื่อนออกไป (ดังตัวอย่างในสีขาว นี้ การศึกษา เอกสารจาก Federal Reserve Board) เพื่อให้ชัดเจน ไม่มี “การเก็บภาษีซ้ำซ้อน” เพิ่มเติมสำหรับการใช้เงินกู้จาก TSP หรือ 401(k) ของคุณ
ข้อกังวลหลักอื่น ๆ ของเงินกู้ TSP คือเป็นสิ่งที่ดีในขณะที่คุณยังคงเป็นลูกจ้างของรัฐบาล ไม่สำคัญว่าคุณจะต้องถูกไล่ออก หรือโอนไปยังภาคเอกชน หรือเกษียณอายุ — หากคุณมียอดเงินกู้ TSP และแยกออกจากบริการ ยอดเงินกู้ของคุณจะถือเป็นการเบิกจ่ายที่ต้องเสียภาษีโดย IRS สำหรับบางคน เงินก้อนที่เพิ่มจากรายได้ที่ต้องเสียภาษีอาจทำให้พวกเขาอยู่ในกรอบภาษีที่สูงขึ้น สำหรับคนอื่น ๆ พวกเขาอาจใช้จ่ายเงินที่ได้รับจากเงินกู้และตอนนี้ต้องดิ้นรนเพื่อหาภาระภาษีที่น่าประหลาดใจที่เกิดขึ้นจากยอดคงเหลือ หรือสำหรับผู้ที่โชคร้ายพอที่จะพบว่าตัวเองแยกตัวออกจากบริการด้วยสินเชื่อ TSP ในขณะที่อายุต่ำกว่า 59 1/2 ปี
อย่างที่คุณสามารถรวบรวมได้ มีหลายปัจจัยที่มีอิทธิพลต่อการตัดสินใจเลือกแหล่งเงินกู้ เช่น คะแนนเครดิตของคุณ สภาวะตลาด สภาพแวดล้อมของอัตราดอกเบี้ย ท่าทีทางการเมือง ฯลฯ ไม่มี “คำตอบที่ถูกต้อง” ทั่วไปที่ใช้กับทุกคนที่ต้องการยืมเงิน ด้วยเหตุนี้ จึงเป็นสิ่งสำคัญอย่างยิ่งที่จะต้องเข้าใจทางเลือกของคุณอย่างถ่องแท้ และหลีกเลี่ยงการให้กู้ยืมในลักษณะใดๆ ก็ตาม เมื่อใดก็ตามที่มนุษย์สามารถทำได้
Tom Walker เป็นที่ปรึกษาด้านสวัสดิการพนักงานของรัฐบาลกลางและเป็นผู้ก่อตั้ง Walker Capital Preservation Group, Inc. เขาได้รวบรวมแหล่งข้อมูลมากมายที่เว็บไซต์ (www.WalkerCPG.com) และบนหน้า Facebook ของ WalkerCPG
แนะนำ น้ำเต้าปูปลา / สล็อต
